Возврат страховки при автокредите

Страховку часто оформляют в банке или автосалоне вместе с автокредитом: жизнь и здоровье заёмщика, потеря работы, КАСКО, GAP. Это бывает отдельный полис на ваше имя или «подключение к программе страхования», когда договор со страховой компанией заключил банк, а вы в нём застрахованное лицо.

Вернуть деньги проще всего в первые дни, но срок зависит от вида страховки. 30 календарных дней на отказ есть, если страховка оформлена в обеспечение кредита — от неё зависят условия кредита или банк получает выплату в размере долга, — или если полис указан в заявлении на кредит как дополнительная услуга. Страховку в обеспечение кредита в этот срок возвращают полностью, другую — за вычетом уже оказанной части. По своему добровольному полису в остальных случаях правила Банка России дают не меньше 14 календарных дней, а по программе банка срок и сумму возврата определяют её условия. Такой срок легко пропустить, поэтому заявление лучше не откладывать.

После этих сроков по страховке в обеспечение кредита часть премии возвращают при полном досрочном погашении кредита. По другим полисам премию после сроков возвращают, только если это предусмотрено договором или правилами страхования.

Перед отказом нужно прочитать кредитный договор: если в нём это предусмотрено, после отказа от страховки банк вправе повысить ставку.

Что относится к страховке

страхование жизни и здоровья заёмщика, от несчастного случая и болезни, на случай потери работы — личный полис или подключение к программе страхования банка;
КАСКО, в том числе обязательное по кредитному договору для автомобиля в залоге;
GAP (ГАП, ГЭП) — страхование разницы между ценой автомобиля и выплатой по КАСКО при угоне или полной гибели машины;
«финансовая защита», «страховая защита заёмщика» и похожие программы, если по документам это страхование: есть полис или договор со страховой компанией.

Какие документы нужны

паспорт;
полис или договор страхования и правила страхования; при подключении к программе банка — заявление о включении в число застрахованных;
кредитный договор и заявление на кредит — по ним видно, влияет ли страховка на ставку;
уведомление банка о праве отказаться от дополнительных услуг: в нём указаны последний день для отказа и то, изменится ли ставка;
подтверждение оплаты: выписка по кредитному счёту, платёжное поручение или чек;
справка о полном погашении кредита — если возвращаете премию после досрочного погашения;
реквизиты счёта, на который вернуть деньги;
если уже писали в страховую или банк — копия заявления, квитанция об отправке и ответ.

Полиса на руках нет — так бывает при подключении к программе банка. Юрист подскажет, как запросить документы у банка и страховой компании.

Как проходит возврат

Определяем вид страховки и срок

По полису, правилам и кредитному договору смотрим: это ваш полис или программа банка, оформлена ли страховка в обеспечение кредита, когда она начала действовать. От этого зависят срок на отказ — 30 календарных дней для страховки в обеспечение кредита или полиса из заявления на кредит, не меньше 14 для своего добровольного полиса, по условиям программы — для программы банка, — кому подавать заявление и сколько вернут.
Считаем, выгоден ли отказ

Проверяем, есть ли в кредитном договоре условие о повышении ставки, и сравниваем сумму возврата с переплатой по процентам до конца кредита. Если страховка обязательна по договору, рассматриваем полис другой страховой компании: если она соответствует требованиям банка, банк обязан сохранить условия кредита.
Подаём заявление

По своему полису заявление подаём в страховую компанию, по программе банка — в банк или компанию, которая подключала к программе. Отправляем так, чтобы дату получения можно было подтвердить. По страховке в обеспечение кредита, если отказ подан в первые 30 дней и не было событий с признаками страхового случая, деньги должны вернуть полностью не позднее 7 рабочих дней. По полису, указанному в заявлении на кредит, — тоже не позднее 7 рабочих дней, за вычетом уже оказанной части; если страховая компания не вернёт, требование можно предъявить банку не раньше чем через 30 и не позже чем через 180 календарных дней после обращения к ней. По остальным добровольным полисам при отказе в первые 14 дней деньги возвращают не позднее 10 рабочих дней.
Обращаемся к финансовому уполномоченному

Если страховая компания или банк отказали или не ответили, а требование не больше 500 000 рублей, перед судом нужно обратиться к финансовому уполномоченному. Если пропустить этот шаг, суд вернёт иск. Готовим обращение и прикладываем документы.
Суд

Если финансовый уполномоченный отказал или его решение не устраивает, готовим иск. Требования больше 500 000 рублей уполномоченный не рассматривает — с ними можно сразу обращаться в суд.

Когда вернут не всё или не вернут

Был страховой случай. Полный возврат в первые 14 или 30 дней и возврат части премии при досрочном погашении возможны, только если не было событий с признаками страхового случая.
Полис уже начал действовать. По общему правилу при отказе в первые 14 дней страховая компания вправе удержать часть премии за дни, когда страховка действовала. Полностью возвращают, если отказались до начала действия страховки или если страховка оформлена в обеспечение кредита и отказ подан в первые 30 дней.
Сроки прошли, кредит не погашен. Отказаться от страховки можно в любое время, но премию тогда не возвращают, если иное не предусмотрено законом или договором. Поэтому ищем такое условие в правилах страхования.
Ставка по кредиту. Если кредитный договор это предусматривает и вы не застраховались заново в течение 30 дней, банк может повысить ставку до уровня по таким же кредитам без страховки на день выдачи, но не выше такой ставки на день повышения. Если страховка обязательна по договору, например КАСКО на машину в залоге, а условия о повышении ставки нет, при перерыве в страховании больше 30 дней банк может потребовать досрочно вернуть кредит.
ОСАГО. Это обязательное страхование: правила о возврате премии в первые дни и при досрочном погашении кредита к нему не применяются.
Это не страховка. Под названием «финансовая защита» иногда продают сертификат сервиса или независимую гарантию. Тогда действуют другие правила, и юрист определит их по документам.

Вопросы и ответы

Повысит ли банк ставку, если я откажусь от страховки?

Может, если это предусмотрено кредитным договором и вы не застраховались заново в течение 30 дней. Закон разрешает поднять ставку до уровня, который банк давал по таким же кредитам без страховки на день выдачи вашего кредита, но не выше ставки по таким кредитам на день повышения. Банк обязан был сообщить, как отказ повлияет на ставку, в уведомлении о праве отказаться от дополнительных услуг. Поэтому сначала считаем, что выгоднее: возврат премии или прежняя ставка.

Можно ли сохранить ставку и не платить за дорогую страховку?

Да, если страховка — условие кредита. Можно застраховаться самостоятельно в другой страховой компании, которая соответствует требованиям банка, в пользу банка. Тогда банк обязан сохранить сумму, срок и ставку кредита. Важно оформить новый полис до того, как без страховки пройдёт больше 30 дней.

Меня подключили к программе страхования банка. Куда писать?

Заявление об исключении из числа застрахованных подают в банк или компанию, которая подключала к программе. Если программа оформлена в обеспечение кредита и заявление подано в течение 30 календарных дней со дня согласия, возвращают всю сумму — и премию, и плату за подключение — не позднее 7 рабочих дней. Так же разъясняет и Банк России. Если программа не оформлена в обеспечение кредита, но указана в заявлении на кредит, на отказ тоже есть 30 дней, а возвращают сумму за вычетом уже оказанной части. Если программа не указана в заявлении на кредит, срок отказа и сумма возврата зависят от её правил — их проверит юрист.

Я досрочно погасил кредит. Вернут часть страховки?

Если страховка оформлена в обеспечение кредита — да. После полного досрочного погашения по заявлению возвращают премию за оставшийся срок страхования не позднее 7 рабочих дней, если не было событий с признаками страхового случая. По программе банка заявление подают в банк, по своему полису — в страховую компанию. Если страховка с кредитом не связана, возврат зависит от правил страхования.

Банк не указал страховку в заявлении на кредит. Это что-то меняет?

Да. Если банк обязан был включить программу страхования в заявление и не сделал этого, право отказаться и вернуть деньги сохраняется. 30 календарных дней тогда считают со дня, когда Банк России направил банку предписание устранить нарушение.

Страховая компания отказала. Можно сразу идти в суд?

Если требование не больше 500 000 рублей, — нет. Сначала письменное заявление в страховую компанию или банк, затем обращение к финансовому уполномоченному, и потом — суд, если решение не устроило или уполномоченный не рассмотрел обращение в срок. Если пропустить обращение к уполномоченному, суд вернёт иск.

Инструкции по страховым компаниям

Все инструкции

Кейсы по возврату страховки

1 014

возвратов по направлению

72 750 852 ₽

вернули клиентам

Ресо-Гарантия Страхование 160 931 ₽ за 7 дней Альфастрахование КАСКО 116 994 ₽ за 18 дней Альфастрахование КАСКО 156 051 ₽ за 23 дня Росгосстрах КАСКО 25 000 ₽ за 15 дней ВСК Страхование 158 979 ₽ за 22 дня ВСК КАСКО 45 730 ₽ за 24 дня

Все кейсы

Разберём ваш полис и кредитный договор

Оставьте телефон — юрист посмотрит документы, посчитает возможный возврат и скажет, как отказ отразится на ставке.