Возврат денег за независимую гарантию и поручительство

Сертификат независимой гарантии обычно оформляют вместе с автокредитом. Компания обещает заплатить банку за вас несколько ежемесячных платежей, если случится одно из событий в её условиях, например потеря работы или смерть заёмщика. Называют это по-разному: «независимая гарантия», «платёжная гарантия», «гарантия платежа». Похожий продукт — платное поручительство: компания отвечает перед банком за ваш долг. Цену почти всегда включают в кредит.

Отказывая в возврате, компании обычно пишут, что гарантия безотзывная и исполнена в момент выдачи. Верховный суд указал, что нормы Гражданского кодекса о независимой гарантии регулируют отношения компании с банком и не ограничивают право потребителя отказаться от договора, оплатив только расходы компании. Исполнена ли гарантия в момент выдачи, суд решает по всем условиям договора, а не по одной фразе в сертификате.

Если гарантию оплатили из потребительского кредита и она указана в заявлении на кредит, в первые 30 календарных дней есть дополнительная защита: если компания не вернёт деньги после заявления, поданного в этот срок, их можно потребовать с банка.

Что относится к независимой гарантии и поручительству

сертификаты «Независимая гарантия», «Платёжная гарантия», «Гарантия платежа», «Финансовая гарантия»: компания обещает банку погасить часть вашего долга, например при потере работы или смерти заёмщика;
платное поручительство компании перед банком за заёмщика;
независимые гарантии в пользу автосервиса, которые обеспечивают оплату ремонта или ТО. Если это часть программы продлённой гарантии, смотрите также страницу о продлённой гарантии;
соглашения «о выдаче гарантий» и договоры, где гарантия объединена с абонентским обслуживанием или опционом.

Какие документы нужны

паспорт;
сертификат гарантии или поручительства и заявление о его выдаче — часто оно называется «заявление о присоединении к оферте»;
оферта или общие условия, на которые ссылается сертификат: в них указаны события, при которых компания платит, и порядок отказа;
кредитный договор и заявление на кредит — по ним видно, указана ли гарантия и её цена;
платёжное поручение или выписка по кредитному счёту, из которой видно, кому ушли деньги;
договор купли-продажи автомобиля и дополнительные соглашения о скидке;
справка о погашении кредита, если вы уже погасили его досрочно;
реквизиты счёта для возврата и переписка с компанией, если она уже была.

Оферту часто не выдают на бумаге, а дают ссылку на сайт компании. Если её нет, юрист постарается найти редакцию, которая действовала на день покупки.

Как проходит возврат

Определяем, что вам продали

Смотрим, что это: независимая гарантия, поручительство, опцион или всё вместе, кто гарант и в чью пользу выдана гарантия — банка или автосервиса. От этого зависят доводы, к кому обращаться и какую сумму требовать.
Отправляем заявление гаранту

Заявление об отказе направляем компании, которая выдала гарантию, — не в банк и не в автосалон. Отправляем так, чтобы дату получения можно было подтвердить: договор прекращается, когда компания получит заявление.
Разбираем ответ компании

Если гарантия оплачена из кредита, указана в заявлении на кредит и заявление об отказе подано в первые 30 дней, компания должна вернуть деньги за вычетом фактически оказанной части не позднее 7 рабочих дней после получения заявления. Ответ «гарантия исполнена при выдаче» — это позиция компании, а не окончательное решение: в споре её оценивает суд.
Требуем деньги с банка

Если компания не вернула деньги, а заявление ей подано в первые 30 дней, можно потребовать возврат с банка — не раньше чем через 30 и не позже чем через 180 календарных дней после обращения к компании. Банк отвечает в течение 7 рабочих дней. Он вправе отказать, если у него есть сведения, что услуга оказана полностью до получения заявления, а компании-гаранты могут ссылаться именно на это. Тогда остаётся суд.
Претензия и суд

В суде компания должна доказать свои расходы, если хочет их удержать. Если суд удовлетворит требования, он может взыскать с компании штраф до 50% от присуждённой суммы. Штраф не взыскивают, например, если деньги не вернули по вине самого потребителя, а по заявлению компании суд в исключительных случаях может его уменьшить.

Когда вернут не всё или не вернут

Компания уже заплатила банку. Если событие из условий гарантии наступило и компания выплатила деньги банку, гарантия исполнена. Кроме того, если соглашение о выдаче гарантии не говорит иное, компания вправе потребовать выплаченную сумму с вас.
Расходы компании. При отказе компания может удержать фактические расходы, связанные с исполнением договора, но должна доказать их размер.
Срок гарантии закончился. Отказаться можно от договора, который ещё действует. Если срок гарантии истёк, отказываться уже не от чего.
Пропущены 30 дней. Требовать деньги с банка можно, только если заявление компании подано в первые 30 календарных дней. Если банк не включил гарантию в заявление на кредит, хотя был обязан, срок считают со дня предписания Банка России. Позже остаётся требование к самой компании.
Скидка на автомобиль. Если цену машины снизили за покупку гарантии, продавец может потребовать скидку обратно. Суд проверяет, не была ли скидка видимостью и соразмерно ли требование, если вы отказались только от части услуг.
Кредит не для личных нужд. Если гарантия обеспечивает кредит на бизнес или оформлена на компанию, закон о защите прав потребителей не применяется.

Вопросы и ответы

Компания пишет, что гарантия исполнена в момент выдачи и деньги не вернут. Это так?

Не обязательно. Верховный суд отменил решения, где суды согласились с таким доводом, и указал, что нужно истолковать все условия договора: исполнена ли гарантия при выдаче сертификата или обязательства компании продолжаются. Например, если для выплаты банку компания должна получить от вас документы и принять решение, это довод в пользу того, что договор ещё исполняется.

Гарантия безотзывная. Значит, отказаться от неё нельзя?

Безотзывность означает, что сама компания не может отозвать или изменить гарантию, если в ней не сказано иное. Это правило защищает банк. Верховный суд указал, что право потребителя отказаться от договора с компанией оно не ограничивает.

В условиях написано, что отказаться можно только до передачи гарантии банку. Это законно?

Такое условие нужно проверять по закону о защите прав потребителей. Условия, которые мешают потребителю отказаться от договора, ничтожны, и Верховный суд указал судам оценивать именно с этой точки зрения условие об отказе «только до получения гарантии банком».

Если я потеряю работу, гарантия погасит мой кредит?

Только в случаях, которые перечислены в условиях, и в пределах суммы гарантии — часто это несколько ежемесячных платежей. И это не подарок: если компания заплатит банку, она вправе потребовать эти деньги с вас, если соглашение не говорит иное. По поручительству к компании, которая заплатила банку, переходят права банка по вашему кредиту.

Я досрочно погасил кредит. Деньги за гарантию вернут автоматически?

Нет. Погашение кредита само по себе не прекращает гарантию: закон связывает её прекращение с выплатой, окончанием срока или отказом банка от прав по ней. Чтобы вернуть деньги, нужно заявление об отказе от договора с компанией. Сколько можно вернуть, зависит от условий гарантии и даты заявления — это оценит юрист.

Чем поручительство отличается от независимой гарантии?

Поручитель отвечает перед банком за ваш долг, и его обязательство зависит от кредита. Гарант платит банку по своим условиям, независимо от споров по кредиту. Для возврата денег разница меньше, чем кажется: в обоих случаях вы платили компании за то, что она примет на себя обязательство перед банком, и юрист оценивает, можно ли отказаться от такой платной услуги.

Можно вернуть деньги через банк, а не через суд?

Да, если гарантия указана в заявлении на кредит и заявление об отказе компании подано в первые 30 дней. Но банк вправе отказать, если считает, что услуга оказана полностью до отказа, а гаранты могут сообщить банку именно это. Поэтому на путь через банк лучше не рассчитывать как на единственный.

Инструкции по компаниям, выдающим гарантии

Все инструкции

Кейсы по независимым гарантиям и поручительству

375

возвратов по направлению

48 394 361 ₽

вернули клиентам

Д.С.Авто Независимая гарантия 294 580 ₽ Гудвэй Центр Независимая гарантия 70 000 ₽ за 12 дней Юридический гарант Независимая гарантия 70 000 ₽ за 56 дней Д.С.Авто Независимая гарантия 180 000 ₽ Ассист-К Независимая гарантия 60 000 ₽ за 9 дней Сервис Маркет Независимая гарантия 56 622 ₽ за 61 день

Все кейсы

Разберём ваш сертификат гарантии

Оставьте телефон — юрист посмотрит сертификат и оферту и скажет, на что можно рассчитывать и с чего начать.